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投資必看:不同的還款方式帶來的收益差

2016-04-09 | 來源:P2P觀察    人看過
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    關于還款方式,不只是在按揭貸款中出現,在理財類產品之前都會用到網貸計算器。在還款方式中可以看到有等額本息、一次性還款、先息后本三種,那么這三種還款方式到底有啥區別?哪一種更劃算呢?
關于還款方式,不只是在按揭貸款中出現,在理財類產品之前都會用到網貸計算器。在還款方式中可以看到有等額本息、一次性還款、先息后本三種,那么這三種還款方式到底有啥區別?哪一種更劃算呢?
作為新手投資人,在投資之前一般會按照以下步驟:選平臺——看周期——算收益——看還款方式。此外,服務費用的收取也是參考的因素之一。

在這里,財女主要想讓小伙伴們明白,不同的還款方式是怎樣影響最后的收益的。那理財產品的收益到底是怎么算的呢?大部分人肯定會這么算:

利息=本金*年化收益/12*期限
其實不然,簡簡單單地以此公式計算投資收益,很明顯忽略了一個重要問題,那就是還款方式對收益的影響。下面,財女以P2P平臺為例來分析下不同的還款方式所引起的投資收益變化。
1、一次性還款——簡單直白
一次性還本付息是最容易理解的,即在借款周期開始時,出借本金,周期結束時,回收本金和利息。
例如,某平臺1月標采用的還款方式是一次性還款。假設借款本金是1萬元,約定期限是1個月,年化收益是15%,那么投資人出借本金1個月后,得到的1萬元本金和125元利息。
回款之后投資人又可以將此次的本金和利息一起作為新一輪的本金出借,獲得更高的收益。總的來說一次性還款的方式對投資人來說是最簡單明了的。
2、先息后本——最可靠
先息后本的還款方式是針對1個月以上期限的還款方式。“先息后本”是指按月先息,即按月還息,到期還本。先息后本一般在貸款發放時,先扣除第一期利息,即非足額放款,以后每一期只還貸款利息,最后一期償還本金。
比如:3月標和6月標均采用“先息后本”的還款方式,投資人每月到期可獲得相應的利息,到期后歸還本金。
假設借款本金是1萬元,約定期限是6個月,前面5個月,投資人會收到165元的利息,第6個月到期后可獲得165元利息和1萬元本金,共10990元。

3、等額本息——貓膩最大
等額本息是指,將借款本金和利息總額之和等月拆分,借款人每月償還相同數額的本息部分。這種計算本息還款的方式中,借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
例如,借款本金1萬,周期是6個月,年化利率是12%,那么投資人最開始出借1萬元,每個月收到1725.48元的本息,連續收6個月,共計10352.9元。
總結
在進行理財產品的投資之前,我們應該先理解和明確該平臺或者標的項目的還款方式,而不僅僅關注他的收益率,因為不同的還款方式,產生的收益卻是有區別的。

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